王騰輝 / 熊麻吉國際理財經理

你們知道什麼是信用卡循環（卡循）嗎？

現在是塑膠貨幣的時代，只要手持一卡，即能解決身上無足夠現金而無法消費的困窘，

亦能隨時隨地跟銀行預借金錢以解決燃眉之急。不過，

信用卡等貨幣之普及雖提升了民眾消費能力、促進經濟發展，

但所引發了社會問題：許多人盲目地在皮夾內塞滿許多各式各樣的信用卡、現金卡，

過度消費卻無法償還卡債，因此造就了今日的卡奴。

當你成為卡奴後，如果你再不注意自己的財務狀況，你將落入金融消費的陷阱：

⚠️⚠️⚠️⚠️⚠️

永遠有還不清的卡債、永遠都存不了錢，更不要說為自己訂定財務目標，來完成自己的人生夢想了。

要做好個人的理財第一步就是了解現狀、解決問題，而理債就是現狀中應該去解決的一個問題，

在讓自己沒有了債務負擔後， 你才能開始儲蓄與投資。在使用信用卡方面，

你應該謹慎使用避免成為卡奴，以下是應該注意的幾個地方：

👉🏻👉🏻👉🏻搞懂最低應繳金額

根據信用卡業務機構管理辦法第四十四條第二項所稱之最低應繳金額，每期至少應包含下列項目：

1⃣️ 當期一般消費之百分之十。

2⃣️ 當期預借現金、前期未清償之消費帳款及預借現金等應付帳款之百分之五。

3⃣️ 每期應付之分期本金及利息。

4⃣️ 超過信用額度之全部使用信用卡交易金額。

5⃣️ 累計以前各期逾期未付最低應繳款項之總和。

6⃣️ 循環信用利息及各項費用。

當你收到信用卡帳單時，如果你都是以「最低應繳金額」來繳款，不管金額是多少，

你可能都會以為那金額是完全拿來「清償」信用卡未還的餘款。

但實際上，在所繳的錢中，償還原來未還部分的本金只有2％，

加上當月新增的消費金額的10%，其餘的都是循環信用利息，

加逾期手續費等。當月新增的消費金額，到了下個月也是只有還本金的2%而已。

以下面的例子來說：

11月3日帳單中的最低應繳金額1,331元中，331元是循環信用利息，只有1,000元是繳本金：

👉🏻👉🏻👉🏻每個月不能只繳最低應繳金額

由於最低應繳金額的部分，佔償還本金的比例相當低（2%），

而循環利息又是如此高（20%以內）的情況下，如果你每個月只繳最低應繳金額，

卻又用該卡持續消費的情況下，前帳未清又增加新的負債，每月又付出這麼多的利息，

當然很容易累積出高額的未清償金額，最後利息越滾越大，造成債臺高築了！

所以建議償還信用卡款時，無論如何，一定要繳交高於最低應繳額度的費用。

你應該訂出計劃，每月多繳一些錢，也盡量不要再增加新的信用卡消費金額，慢慢把負債金額降低。

👉🏻👉🏻👉🏻長時間動用循環信用，改用小額信貸還掉信用卡未償餘額

若是長時間動用循環信用，可以利用小額信貸的貸款來還掉信用卡未償餘額。

現在小額信貸利率不斷下殺，遠低於信用卡利率。千萬不要以債養債，

以另外一張信用卡的信用額度來償還舊有信用卡的未償餘額，這麼做對清除債務是沒有任何幫助的。

熊麻吉國際理財有限公司

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